Guide Assurance-Vie Lucya Cardif

Il y a dix ans, une révolution bouleversait le monde de l'épargne avec l'arrivée des Assurances-Vie en ligne.

Des contrats performants, peu coûteux, qui ont forcé les banques traditionnelles à se réinventer.

Aujourd'hui, une nouvelle page se tourne dans cette révolution avec l'arrivée de Lucya Cardif, la première Assurance-Vie en ligne lancée par BNP Paribas, premier bancassureur européen.

Vous vous demandez pourquoi cette agitation autour d’une assurance vie ? Parce que c'est probablement l'un des meilleurs moyens de faire fructifier votre argent sur le long terme. Et pour la première fois, une grande banque s'allie avec un spécialiste de l'épargne en ligne pour proposer un contrat qui se hisse au niveau des meilleures offres du marché.

Dans cet article, nous allons comparer Lucya Cardif avec deux autres contrats : Linxea Spirit 2 (la référence actuelle selon moi du marché) et une Assurance-Vie classique de banque traditionnelle. Une comparaison objective, sans langue de bois, pour vous aider à comprendre les forces et spécificités de chaque contrat et notamment celui de Lucya Cardif. C’est parti.

Pour comprendre l'importance de Lucya Cardif sur le marché de l'épargne, il faut d'abord étudier sa création.

D'un côté, nous avons BNP Paribas Cardif, le premier bancassureur européen, reconnu pour sa solidité financière. De l'autre, Assurancevie.com, un courtier expert de l'assurance vie en ligne depuis 2004. Cette alliance représente un tournant : c'est la première fois qu'une grande banque française décide de distribuer son assurance vie exclusivement en ligne.

Mais concrètement, qu'est-ce que ça change pour vous ? Prenons un exemple simple.

Dans une banque traditionnelle, ouvrir une Assurance-Vie nécessite souvent plusieurs rendez-vous en agence, avec des frais d'entrée élevés et des options d'investissement limitées.

Avec Lucya Cardif, tout se fait en ligne, en 10 minutes, avec un versement initial minimum de 500€.

Regardons maintenant ce qui le distingue de ses concurrents.

Face à une Assurance-Vie classique de banque traditionnelle, Lucya Cardif se démarque sur tous les points, des frais plus bas, un choix d'investissement plus large avec une gestion 100% autonome.

Mais face à Linxea Spirit 2, autre référence du marché en ligne, la comparaison devient plus intéressante. Les deux contrats partagent de nombreux atouts : des frais réduits, une gamme de supports plus large chez Lucya Cardif, au passage et une gestion moderne pour les deux enveloppes.

Un point crucial à comprendre est la sécurité de votre épargne. Quand vous placez votre argent chez Lucya Cardif, il est géré par BNP Paribas Cardif, avec la même garantie de l'État que n'importe quelle banque traditionnelle. Assurancevie.com agit uniquement comme intermédiaire pour l'ouverture du contrat et le conseil, mais n'a jamais accès à vos fonds.

Parlons maintenant d'une décision cruciale : comment gérer votre épargne ?

Lucya Cardif vous propose deux approches principales, la gestion libre et la gestion pilotée, avec une particularité intéressante : vous pouvez les combiner sur un même contrat.

Commençons par la gestion libre. Vous êtes le chef d'orchestre de votre épargne et vous sélectionnez chaque support pour chaque euro que vous investissez. Vous pouvez par exemple mettre une partie sur le fonds euros pour la sécurité, une autre sur des ETF pour la performance boursière, ou encore investir dans l'immobilier via des SCPI. L'avantage ? Vous gardez le contrôle total et pouvez ajuster vos investissements quand vous le souhaitez.

Pour vous aider, Lucya Cardif propose une option particulièrement intelligente : le rééquilibrage automatique mensuel. Imaginons que vous souhaitez maintenir 60% de votre épargne en sécurité et 40% en bourse, votre allocation s'ajuste automatiquement chaque mois pour respecter cette répartition.

La gestion pilotée, elle, se décline en deux versions chez Lucya Cardif.

La première est confiée à Fidelity International, un géant mondial de l'investissement.

La seconde est gérée par JDHM Vie, la maison mère d'Assurancevie.com.

La différence majeure ? Fidelity privilégie les fonds d'investissement traditionnels, tandis que JDHM Vie mise davantage sur les ETF, réputés pour leurs frais plus bas. Dans les deux cas, le coût est de 0,25% par an, soit deux à trois fois moins que dans une banque traditionnelle mais attention, le ticket d’entrée pour la gestion avec JDHM Vie est de 5 000€.

Que vous choisissiez Fidelity ou JDHM Vie, trois profils d'investissement s'offrent à vous, adaptés à votre tolérance au risque et vos objectifs. Les profils prudent et équilibré sont très similaires et allouent environ 40% de votre épargne en fonds monétaires, 30% en ETFs actions, 25% en ETFs obligataires et le reste en immobilier et matières premières principalement.

Mais alors quelle est la différence entre les deux profils ?

La différence se manifeste principalement dans les ETFs sélectionnés qui seront un peu plus défensifs sur les secteurs boursiers pour le profil prudent que pour le profil équilibré. De même pour les ETFs obligataires.

Enfin, le profil dynamique s'adresse aux épargnants qui acceptent plus de fluctuations pour viser une meilleure performance. C’est seulement 4% de fonds monétaires, 48% d’ETFs actions, 41% d’ETFs obligataires et 7% autres.

Un point crucial à comprendre : ces répartitions ne sont pas figées dans le temps. Les gérants ajustent régulièrement les allocations en fonction des conditions de marché, tout en respectant les limites de risque de chaque profil. D'ailleurs, c'est cette approche qui distingue particulièrement la gestion pilotée de JDHM Vie, avec son minimum de 50% d'ETF dans ses allocations, permettant de maintenir des frais réduits quelle que soit la stratégie choisie.

Comparons avec la concurrence : Linxea Spirit 2 propose aussi ces deux modes de gestion, avec des frais similaires. En revanche, dans une banque traditionnelle, la gestion pilotée est souvent plus chère et moins transparente, avec des frais qui peuvent dépasser 3% par an.

Un point particulièrement innovant de Lucya Cardif : vous pouvez diviser votre contrat en plusieurs poches et adopter une gestion différente pour chacune. Par exemple, garder une partie en gestion libre pour vos investissements immobiliers, et confier l'autre à la gestion pilotée pour vos investissements boursiers. Cette flexibilité permet d'adapter vraiment votre contrat à vos besoins, vos connaissances et votre temps disponible.

Plongeons maintenant au cœur de ce qui fait la force de Lucya Cardif : son offre d'investissement.

Avec 2300 supports différents, c'est l'une des plus larges du marché. Mais plutôt que de vous noyer sous les chiffres, décortiquons ensemble les éléments essentiels.

Commençons par la base : les fonds en euros. Lucya Cardif propose deux options complémentaires.

Le premier, le fonds Euro Général, est accessible sans condition et garanti à 100%. Il a rapporté 3% en 2023, et propose même un bonus allant jusqu'à 1,10% en 2024 et 2025 sous certaines conditions.

Le second, le fonds Euro Private Strategies, est plus dynamique et demande d'investir deux fois plus en unités de compte. En contrepartie de cette contrainte et d'une garantie à 97%, il offre des perspectives de rendement en théorie plus élevées bien qu’en pratique le rendement 2023 des deux fonds euros furent identiques.

Pour la partie boursière, Lucya Cardif se distingue avec une offre de 50 ETFs, ces fonds indiciels réputés pour leurs faibles coûts. Vous pouvez investir dans le monde entier : marchés américains, européens, asiatiques, ou même secteurs spécifiques comme la technologie.

Point particulièrement intéressant : contrairement à de nombreux contrats, vous pouvez programmer des versements réguliers sur ces ETF. En comparaison, une banque traditionnelle propose rarement des ETF, se concentrant sur des fonds classiques plus coûteux.

L'immobilier n'est pas en reste avec une vingtaine de supports différents, dont 6 SCPI. C'est moins que Linxea Spirit 2 et ses 31 SCPIs, mais Lucya Cardif reste plus attractif que 95% des assurances-vie en SCPIs. Les SCPI permettent d'investir indirectement dans l'immobilier professionnel avec un ticket d'entrée accessible. A ce titre je pense qu’il est interressant d’avoir les deux contrats :

Linxea Spirit 2 pour les SCPI et Lucya Cardiff pour le reste de vos investissements.

Pour les investisseurs plus avertis, Lucya Cardif propose même 1000 titres vifs - autrement dit, des actions individuelles de grandes entreprises cotées. Vous pouvez ainsi investir directement dans des sociétés du CAC 40, du Nasdaq, ou d'autres marchés internationaux. Un service rare en assurance vie, qui nécessite toutefois un investissement minimum de 3000€ par titre.

Enfin, pour les plus audacieux, le contrat donne accès à 5 fonds de Private Equity, permettant d'investir dans des entreprises non cotées, ainsi qu'à un fonds dédié à l'or. Cette diversité permet de construire un portefeuille vraiment sur mesure, adapté à vos objectifs et votre appétence au risque.

En résumé, que vous soyez un épargnant prudent cherchant la sécurité des fonds euros, un investisseur souhaitant diversifier mondialement avec des ETF, ou un amateur d'immobilier attiré par les SCPI, Lucya Cardif offre les outils nécessaires. C'est cette polyvalence qui la place au niveau des meilleures offres du marché comme Linxea Spirit 2, tout en se démarquant nettement des assurances vie bancaires traditionnelles.

Parlons maintenant d'un élément crucial mais souvent négligé : les frais. Leur impact sur votre épargne est considérable sur le long terme, et c'est ici que Lucya Cardif se démarque particulièrement.

Prenons deux exemples concrets. Imaginons que vous investissiez 10 000€. En fonction de votre gestion, vous allez payer entre 6 à 8% en frais de gestion, de versement sur une assurance vie dans une banque traditionnelle alors que ces frais sont à peine de 0,60% chez Lucya Cardif. Voyez comment la caisse d’épargne vous ponctionne votre argent. Il y a bien longtemps que j’ai clôturé tous mes comptes d’investissement chez eux.

Continuons avec un second exemple concret : imaginons que vous investissiez 10 000€ puis 5 000€ chaque année sur 20 ans. Dans une banque traditionnelle, vous payez généralement 3% de frais de versement (quand ce n’est pas les 5% affichés par la caisse d’épargne), soit 300€ immédiatement perdus. Avec Lucya Cardif, comme avec Linxea Spirit 2, ces frais sont de 0€. C'est déjà 300€ de plus qui travaillent pour vous dès le départ.

Les frais de gestion annuels sont tout aussi importants. En gestion libre, sur les unités de compte, Lucya Cardif ne prélève que 0,50% par an, soit moitié moins qu'une banque traditionnelle qui facture souvent 1%.

Dans notre scénario, cela représente une économie de 50€ par an. Cela peut sembler peu, mais sur 20 ans, avec les effets des intérêts composés, la différence peut atteindre plusieurs milliers d'euros comme le démontre le graphique suivant.

Pour les opérations courantes, Lucya Cardif maintient cette politique de frais bas. Les arbitrages, c'est-à-dire le fait de modifier la répartition de votre épargne, sont gratuits pour la plupart des supports. Seuls les ETF et les titres vifs supportent des frais de transaction de 0,10%, plafonnés à 50€.

Un dernier point concerne la gestion pilotée : elle n'entraîne qu'un surcoût de 0,25% par an, quand certaines banques facturent jusqu'à plus de 2% de frais supplémentaire pour ce service.

Cette politique de frais réduits n'est pas anodine : sur une durée de 20 ans, la différence de frais entre Lucya Cardif et une banque traditionnelle peut représenter une amélioration de votre rendement final de 25 à 30% ce qui est énorme.

D’ailleurs le graphique parle de lui-même. C'est comme si vous partiez avec plusieurs longueurs d'avance dans une course de fond.

Voici une synthèse des frais pratiqués. Globalement, Lucya Cardif rivalise avec le meilleur contrat du marché Linxea Spirit 2. Cependant, attention aux frais de rente qui sont rarement évoqués et qui peuvent faire une réelle différence pour votre retraite. Chez Lucya Cardif c’est 1,5%, là où Linxea Spirit 2 affiche un sexy 0%.

En ce moment, Lucya Cardif propose une offre de bienvenue de 50€ pour toute ouverture de contrat. Si cet article vous a convaincu alors n’hésitez pas à passer par mon lien de parrainage (Renseigner le code parrain MAPR27963 ici)pour récompenser mon travail.

Mais attention, ne choisissez pas une Assurance-Vie uniquement pour sa prime de bienvenue. C'est un placement de long terme, et ce sont les caractéristiques du contrat qui doivent guider votre choix.

Après avoir analysé en détail Lucya Cardif, que pouvons-nous en conclure ?

Ce nouveau contrat d'Assurance-Vie marque indéniablement une évolution importante dans le monde de l'épargne. Pour la première fois, une grande banque traditionnelle propose un contrat en ligne qui rivalise directement avec les meilleures offres du marché.

Ses points forts sont évidents : des frais parmi les plus bas du marché, une offre d'investissement riche de 2300 supports et la solidité du premier bancassureur européen. Mais ce n'est pas pour autant la solution miracle qui écrase toute concurrence. Linxea Spirit 2, par exemple, reste une excellente alternative, particulièrement si vous souhaitez investir massivement en SCPI grâce à son offre plus large dans ce domaine. A ce titre je vous mets aussi mon lien de parrainage pour Linxea Spirit 2 (cliquez ici).

Le vrai gagnant dans cette histoire, c'est vous, l'épargnant. Cette concurrence pousse l'ensemble du marché à s'améliorer. Les banques traditionnelles devront soit s'adapter, soit continuer à voir leurs clients se tourner vers ces nouvelles solutions plus performantes.

Pour qui Lucya Cardif est-elle particulièrement adaptée ? Je dirais pour trois profils d'épargnants :

• Ceux qui recherchent un contrat complet permettant de mixer fonds euros et investissements diversifiés

• Les investisseurs attirés par les ETF et les titres vifs

• Et ceux qui veulent la sécurité d'un grand groupe bancaire combinée à la modernité d'une gestion en ligne

N'oubliez pas que l'Assurance-Vie est un placement de long terme. Prenez le temps de bien réfléchir à vos objectifs et votre profil de risque avant de vous lancer.

Vous l’avez compris à titre personnel j’utilise les deux.

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A très bientôt pour de nouveaux contenus sur l'investissement et l'épargne, investissez, devenez riche, c’était Mathias, Tchao !