Les livrets réglementés
Temps de lecture : 13 min
Salut la team MPM Investissement, aujourd'hui, je vais vous parler d'un sujet SUPER important qui concerne votre argent. Vous savez, cette fameuse épargne que vous gardez précieusement sur vos livrets ?
Accrochez-vous car je vais vous expliquer pourquoi garder cette épargne sur vos livrets en 2025 est la PIRE erreur que vous faites actuellement !
Je vois tellement de personnes de mon entourage mettre BEAUCOUP d’argent sur des livrets. Cela me hérisse les poils ! Pourquoi ? Parce qu'avec l’inflation galopante, votre épargne fond comme neige au soleil !
Imaginez, vous économisez à la sueur de votre front pour mettre en sécurité votre argent, mais en réalité, celui-ci perd de sa valeur chaque jour qui passe. Pas de panique ! Je vais vous donner LA solution pour devenir un investisseur rusé. La règle d'or ? Gardez seulement 3 à 6 mois de dépenses mensuelles sur vos livrets. C'est votre matelas de sécurité, votre plan B.
Et pour le reste ? Soit vous investissez dans des placements VRAIMENT rentables (la bourse ou l’immobilier), soit vous épargnez un peu plus en allant chercher une rentabilité SÉCURISANTE (l’assurance-vie).
Le mieux est de faire les deux selon la stratégie de diversification de votre épargne qui suit la pyramide d’investissement préconisée par MPM Investissement. Une stratégie qui a fait ses preuves mais cela n’est pas le cœur du sujet de cette vidéo.
Alors, revenons à nos livrets et découvrez ce qui change en 2025 pour faire MIEUX que la moyenne ? C'est parti !
Les livrets réglementés
Alors, petit flash info : en France, vous avez deux grandes familles de livrets réglementés par l’Etat :
1. Les livrets d’épargne bancaire (les stars populaires du lycée),
2. Et les livrets d’épargne logement.
Les offres et services
- Les livrets d’épargne bancaire
Focus sur les livrets d'épargne bancaire et pourquoi ils sont tellement appréciés ! Imaginez un compte bancaire où votre argent travaille pour vous tout en étant 100% garanti, avec ZÉRO d’imposition, et le meilleur ? Vous pouvez piocher dedans quand vous voulez ! C’est ce que nous appelons la LIQUIDITE. Votre argent est disponible immédiatement, sans conditions, idéal donc pour y placer votre épargne de précaution.
Voici la dream team des livrets, les 4 fantastiques de l'épargne :
1. Le livret A, le leader incontesté,
2. Le livret de développement durable et solidaire (LDDS), le fidèle acolyte,
3. Le livret d’épargne populaire (LEP), le champion du rendement,
4. Le livret jeune, le petit dernier qui a des atouts dans son sac.
Au 1er février 2025, les taux changent. Venez avec moi pour faire le tour d’horizon de ces changements et quel sera le meilleur allié pour votre épargne en 2025 :
Sachez que le Livret A et LDDS n’ont pas de condition particulière à l’ouverture à contrario du LEP qui est conditionné à vos revenus et le livret Jeune à votre âge.
Parlons des PLAFONDS de versements ! Le Livret A est carrément le BOSS avec ses 22 950€ ! Pas étonnant que ce soit la star des livrets depuis des années.
Mais attendez, parlons du plus intéressant : les rendements ! Là c’est l’hécatombe, tous les livrets se font ATOMISER. Le Livret A, le LDDS vous offrent du 2,4% net et même le LÉGENDAIRE LEP qui était à 6,1% en 2023 présentera un faible 3,5% net en 2025 !
MAIS ATTENTION ! Voici le piège dont PERSONNE ne parle. L'inflation !
Laissez-moi vous faire une petite démonstration qui va vous faire RÉFLÉCHIR. Imaginez : vous avez 300€ sur votre compte. Sur le papier, ça reste 300€ mais dans la vie réelle c'est une toute autre histoire !
Prenons l'exemple d'une place de ciné à 10€. Aujourd'hui, vous pouvez voir 30 films. Mais avec l'inflation qui grignote votre argent dans 20 ans, vous ne pourrez plus en voir que 20 !
BOUM ! 30% de votre pouvoir d'achat parti en fumée !
Voilà pourquoi il est PRIMORDIALE que les rendements de VOS livrets battent l’inflation. Un livret A a 2,4% net et une inflation en 2024 qui devrait être autour de 2,4%. C’est loin d’être gagné surtout qu’elle peut repartir à n’importe quel moment. Rappelez-vous lorsque le livret A était à 3% en 2023 et que l’inflation déclarée atteignait le niveau STRATOSPHÉRIQUE de 5,1%.
Alors, ça vous fait réfléchir différemment, non ?
- Les livrets d’épargne logement
Continuons la synthèse avec les livrets d’épargne logement. [Soupir dramatique]
Alors, attachez bien vos ceintures, parce que ça risque d'être rapide… Ces livrets ont l'air sympa avec leur nom qui parle de logement, MAIS ils sont un peu le piège à touristes de l'épargne ! Pourquoi ? Parce que contrairement à leurs homologues précédents, ils sont IMPOSABLES !
Il existe 2 produits connus de tous qui sont :
1. Le compte épargne logement (CEL),
2. Le plan épargne logement (PEL)
MAIS ATTENDEZ ! Avant que vous ne couriez ouvrir un de ces livrets pour votre futur achat immobilier... STOP ! Je vais être CASH avec vous : avec les prélèvements sociaux qui vous tombent dessus, ces produits sont aussi intéressants qu'un parapluie en papier !
Pour faire simple : vous pouvez TOTALEMENT vous en passer ! Et si vous êtes du genre curieux et que vous voulez ABSOLUMENT connaître tous les détails croustillants sur ces livrets... J'ai une vidéo COMPLÈTE qui vous explique le piège de ces derniers :
Premier GROS point : les plafonds ! Le PEL explose le CEL avec 61 200€ contre 15 300€. MAIS Il y a un MAIS, le PEL vous impose un rythme : 540€ minimum par an !
Concernant les rendements ! Et là, c'est la douche froide !
CEL : 1,60% BRUT
PEL : 1,75% BRUT
Et j’INSISTE sur le BRUT parce que derrière, BAM ! 30% de flat tax qui vous tombe dessus ! Ce qui nous donne au final :
CEL : 1,12% NET
PEL : 1,23% NET
Pas de quoi faire la fête, hein ? Comparez cela à l’inflation et vous constaterez que ces livrets d’épargne logement sont une ESCROQUERIE.
Tout ceci pour un prêt maximum pour le PEL par exemple de 92 000€ avec un taux de crédit immobilier fixé à 2,95% en 2025. NEXT !
Les Livrets fiscalisés
Allez, passons aux livrets fiscalisés, et là... Surprise ! Ces petits nouveaux dans notre saga sont les bébés des banques ! Et oui, contrairement aux livrets que vous avez vu précédemment, ici, ce sont les banques qui tirent les ficelles ici.
Et vous savez quoi ? Ces livrets ont exactement les mêmes caractéristiques que nos amis les livrets réglementés.
ATTENTION SPOILER ! La flat tax de 30% est toujours là. Comme un petit nuage noir au-dessus de votre argent ! MAIS... Et c'est là que ça devient VRAIMENT intéressant !
Les banques font parfois des FOLIES ! Imaginez un peu : elles vous font les yeux doux avec des taux COMPLÈTEMENT DINGUES sur quelques mois ! Les banques n’attrapent pas les mouches avec du vinaigre !
Voyons cela dans le détail.
ATTENTION RÉVÉLATION ! Ces fameux livrets fiscalisés... Ils sont comme des feux d'artifice : ça brille fort, mais ça ne dure pas longtemps ! Et la plupart du temps, ils ne font même pas le poids face à nos bons vieux livrets réglementés.
Et parlons deux secondes d'Hello Bank. C'est presque comique ! Je l'ai mis dans le tableau juste pour vous montrer à quel point certaines banques se moquent de leurs clients.
Faisons les comptes ! Pour qu'un livret fiscalisé soit vraiment intéressant, il lui faut un boost MINIMUM de 3,5% brut, soit 2,45% net après la fameuse flat tax. Sinon ? Autant rester avec votre Livret A ou LDDS !
Et devinez quoi ? Sur tous ces livrets, seuls TROIS sortent vraiment du lot avec des rendements nets qui dépassent les 2,4% dont le grand gagnant est le livret+ de Fortuneo, 2,8% net pendant 4 mois.
MAIS ces taux de folie ne durent que quelques mois. Après ? Une des stratégies est de placer votre argent pendant la période du boost, puis dès que c'est fini, hop ! Vous rapatriez tout sur votre bon vieux livret réglementé ! Mais est-ce rentable?
Prenons le meilleur des livrets Fortuneo. Vous voyez immédiatement que la stratégie Livret+ boosté est une stratégie qui peut vous faire gagner de l’argent ! A vous de voir si le jeu en vaut la chandelle.
Pour voir ou revoir ma vidéo sur le sujet :
Vidéo de ma chaîne Youtube : www.youtube.com/@MPMInvestissement
Conclusion
Et voilà, nous arrivons à la fin de cette vidéo sur les livrets.
Pour cette épargne de sécurité, vous avez les grands classiques : le Livret A et le LDDS.
Ils ont tout pour plaire :
- Faciles à ouvrir ✅
- Disponibles quand vous voulez ✅
- Et cerise sur le gâteau : ZÉRO impôts ! ✅
MAIS ATTENTION ! Si vous pouvez avoir mieux, FONCEZ ! Le Livret Jeune pour les plus jeunes, et surtout... Le CHAMPION toutes catégories : le LEP si vous y êtes éligible.
Et maintenant, LA leçon à retenir, gravez-la dans le marbre : Ces livrets sont UNIQUEMENT pour votre épargne de précaution ! Votre épargne de précaution, c'est votre gilet de sauvetage ! Entre 3 et 6 mois de dépenses, pas plus, pas moins.
Le reste de votre argent mérite mieux, BEAUCOUP mieux ! Pensez au long terme sinon Dame Inflation viendra grignoter tout votre beau capital ! Et ça, ce n'est PAS le plan d'un investisseur malin !
Si cet article vous a plu, n'hésitez pas à le partager ! C'était Mathias, continuez à viser la richesse, et on se retrouve très vite pour de nouvelles aventures financières ! TCHAO !
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