Quels sont les meilleurs placements sans risque en 2025 ?

Pendant des années, l’inflation était comprise entre 0 et 2 % par an. C’était un taux relativement acceptable pour l’épargnant car de nombreux placements sans risque permettaient de se rémunérer dans les mêmes proportions. Malheureusement la donne a changé depuis 2022 et l’inflation est désormais une source de préoccupation pour de nombreux épargnants.

Alors comment protéger votre épargne sans avoir peur de tout perdre ? Je fais le tour des placements sans risque dans cet article afin de vous donner toutes les alternatives qui s'offre à vous pour faire le meilleur choix en 2025.

Ceci est une mise à jour de ma vidéo sur les placements sans risque en 2024 que vous pouvez voir ou revoir sur ma chaîne YouTube.

Commençons par les livrets. Vous pouvez distinguer deux types de livrets :

Les livrets réglementés possèdent toutes les qualités souhaitées : placements sans risque, argent disponible immédiatement et aucune fiscalité associée. Ce sont des livrets idéaux pour l’épargne de sécurité qui représente 3 à 6 mois de vos dépenses mensuelles en fonction de votre profil et de votre aversion au risque.

Par exemple, si vous avez un train de vie qui nécessite 1 000€ de dépenses mensuelles récurrentes alors votre épargne de sécurité devrait être comprise entre 3 000€ et 6 000€. Cette épargne sera à utiliser en cas d'urgence (réparation de voiture, soins de santé, impôts…) et uniquement en cas d’urgence.

Parmi les livrets réglementés, le LEP est le meilleur placement sans risque mais ce livret est conditionné à vos revenus pour y être éligible. Concrètement, votre Revenu Fiscal de Référence (RFR) ne doit pas dépasser annuellement 21 393€ pour une part dans le foyer fiscal (pour l'année 2024).

Les rendements nets indiqués ci-dessus sont effectifs depuis le 1er Août 2024. Les rendements seront revalorisés au 1er Février 2025 et devraient afficher des taux en baisse. Voici le prévisionnel qui devra être reconfirmé début 2025.

Les autres livrets dits fiscalisés ne sont pas exonérés d’impôts et de taxes. Ils sont soumis à la flat tax de 30% mais pour le reste, ils partagent les mêmes caractéristiques que les livrets réglementés cités plus haut :

Les livrets fiscalisés sont rarement plus rentables que les livrets réglementés. Vigilance absolue. En effet, vous avez de nombreux livrets qui présentent des taux boostés attractifs sur une courte période. Ces livrets sont intéressants pour des rendements bruts supérieurs à 4,50%. Ils permettent alors de battre les livrets réglementés de base avec des rendements nets supérieurs à 3,15%. Cependant, ayez bien en tête que ces taux boostés sont valides quelques mois et qu’après ils ne deviennent plus intéressants.

Il existe des dizaines de fonds euros différents avec des rendements qui vont du simple au triple. Les rendements des fonds euros sont toujours exprimés nets de frais de gestion annuels mais brut de fiscalité. Ainsi, vous pouvez ajouter dans le meilleur des cas 24,7% (17,2% de PS + 7,5% de PFL) sur vos intérêts ce qui fait un rendement net approximatif de 1,9%.

Les comptes à terme ou CAT sont également des placements sans risque. Les produits dits « à terme » sont des produits qui dès leur ouverture, vérouillent votre épargne sur une durée déterminée. Plus la durée de placement est importante, plus le rendement annuel augmente.

Vous devez avoir en tête que tout retrait du CAT pénalise votre rendement et est soumis à un délai de prévenance. De plus, vous ne pouvez faire de versement sur votre CAT une fois celui-ci ouvert. Le versement se fait uniquement à l’ouverture. Ces caractéristiques font du CAT le produit le moins souple des placements sans risque.

Fiscalement, les intérêts du CAT sont soumis à la flat tax de 30%. Ainsi un CAT avec un rendement brut de 3% vous rapportera réellement 2,1% de rendement net. Le CAT est très dépendant de l’avenir du fait de l’immobilisation de votre épargne. C’est un pari énorme qui peut être situationnellement rentable ou non.